淺談“互聯網+”保險應如何發展

發布日期：[2016/3/30] 編輯：奇億廣州網站建設

互聯網保險的本質是什么？我認為它包括杠桿、意識挖掘、產品和風控，今天我主要來講講互聯網保險產品的設計。

淺談“互聯網+”保險應如何發展

      我認為，互聯網保險在哪個環節進行創業都可以，你可能有時候腦海中會突然冒出一個火花，覺得這塊市場我或許能撬動。那么問題就來了，當你決定去做某一個產品或者平臺的時候，你會思考這個火花到底值不值呢？這時候，你就要考慮這三個問題：我是誰？我做過什么？我能做什么？
      做過保險業務的朋友應該都非常清楚，就是你可能跟某個人說了幾次，關于人身保險、意外保險，他也不見得去買。而在互聯網，我們打開一個頁面，不管手機上還是PC端，他能夠看到為什么要買保險，這就是意識挖掘的問題。
      很多人都知道，互聯網保險將是一個非常大的市場，如果一些對保險行業沒有了解的人去創業，可能會遇到很多瓶頸，意識就是其中一個。而從業內出來創業的人，不缺意識，那么重要的就在產品這塊了。
      1、產品定義—產品線—產品戰略—品牌戰略
產品定義—產品線—產品戰略—品牌戰略，是層層遞進的。這個決定賺的是眼前的錢還是制作一個產生現金源源不斷的管道。
      保險這個行業太大了，痛點也非常多。舉一個簡單的例子，因為現在大陸的信用體系不健全，醫院不聯網，導致互聯網調查索賠的客戶，這個環節非常難辦。但是換個角度想，我們或許可以打破保險公司的壁壘。一般來說，核查人員歸屬哪家公司，就只為哪家公司辦事。但是如果各個保險公司的在各個地域調查員能夠組成一個團隊，相信這個力量會非常龐大。
      但是這樣一來，這個產品的定義就很簡單，即調查真偽。那么可不可以由此衍生出一條產品線呢？我覺得這里面有一個根本要考慮：它生長的土壤是什么？它的土壤是互聯網信息不聯網、醫院不聯網、信息不共享，但是這些如果打破了呢，恐怕土壤就不太好了！調查的需求也會減少，所以這個切入點就值得考慮了。
      所以可以看到，調查這個事情，掙眼前的錢是很容易的。在網上組個群，在群里說件事兒，群里人的人眾包去完成，大家分攤調查費用就OK了，看起來好像真的很簡單。但是有一個問題是創始人要深刻去思考的，就是它能不能產生現金流的管道。
      這里可以舉一個失敗的例子，我在眾籌領域還有那么一點小影響，有些人看到我在做抗癌公社，覺得好像很簡單，集一幫人誰出事，費用均攤就可以了。但其實抗癌公社很難做，需要你對人性的理解。有一個模仿我們的人，很年輕，沒經歷過什么事情，他做了5、6個月，對加入的用戶預收幾塊錢的費用，也不算保證金、備用金，做到2萬多用戶的時候做不下去了，因為他考慮不到未來的產品線是什么，未來的利潤來源是什么，他還遇到了很多困難，最后他失敗了。
      產品是什么級別的痛點，這個也非常重要。很多互聯網保險創業，我認為有的方向太小做不大，為什么？就是說我們這個痛點或者是產品的受眾，在什么級別之上，對產業鏈上有多大的影響，這是非常重要的。
      記得此前和華泰財險的施總溝通，講到退運險的產生歷史，非常有意思。當初阿里把數據包給了好多家保險公司，其中有三家連看都不看，還有些想不到切入點，而華泰和李軍溝通就產生了退運險。那這個級別大家都明白，數量級是非常大的，但是它的利潤怎么樣？這就另外一說了。
所以你會看到產品在產業鏈上可能只是一個環節、一個小閉環，這個環節能不能產生一個產品線，衍生更多的產品，不一定，所以更別提未來的產品戰略和品牌戰略了。
      下面我們再來談談用戶和價值的問題，就是我們產品定位時候的戰略問題。有人說，有大量的用戶，就會非常有價值。我認為在互聯網保險，如果是人身險領域，這并不適用。
      我曾經在一家報社，他們做網站（PC端保險網站）的時候請我當顧問，這家報社說我們有很多報友，在某某大會上也有品牌，所以做個網站應該不成問題。但是這里面首先他疏忽了一個產品的定義，他做什么？第二，他會說，我們這個人多呀，未來連接哪家保險公司產品都可以，我們能夠讓上我們網站的人購買我們的保險產品。
      現在，這家網站雖然沒有倒閉，在業界也有一定影響，但是看的人非常少。因為它的產品定位以及它產品線的產品戰略產生了問題。它不是層層遞進的，那就會有一個非常致命的點，即使你用戶量大，也不一定掙錢。
      所以從哪個產品開始，下一個是什么，怎么做，什么時候閉環？這些問題在戰略定位中就要考慮了。比方說，我要做這么一個產品，這個產品的用戶就是最終的終端用戶，中間的一切過程都將在我的戰略定位中被消滅。
      舉個例子，就是滴滴打車，滴滴剛開始，從出租車行業切入這個市場，給出租車司機補貼，司機還挺高興都在用，但是你會發現，最終消滅的是誰？跨過出租車司機，最后成了共享經濟，大家一起做這個事兒。這就是它的一種策略，那么保險方面是不是也可以呢？當然可以。因為未來根本不需要那么多的保險代理人，我們可以把產品直接銷售給用戶。
      2、適合什么型的公司？運營驅動型、技術驅動型，體驗驅動型
適合什么型的公司？運營驅動型、技術驅動型，體驗驅動型，這是什么意思呢？比如針對代理人的什么保之類的網站，這樣一個運營驅動的創業項目，它需要聚集代理人。不管未來是消滅代理人，還是眼前要用代理人，很簡單，它不需要最牛的技術，只要它的銷售推廣很牛，比如電話電銷、會議分銷很厲害，把這些做好了，代理人之間的傳播是非�？斓模瑫芸煨纬梢粋€巨量的用戶群。
技術驅動型的公司，主要有這么幾個方向：車險定價模式、物聯網、監控問題。人身保險，根本不需要很多產品，一個需求大數據保險就夠了。
      實際上，我們現在更多的是缺少一些技術型的互聯網保險創業項目。這個比較好理解，比方說車險的定價模式你有沒有優勢，是用一天算一天的錢呢？這個可能已經有了；還是根據用戶習慣來調整風險系數？這很重要。
      但是這里面都存在一個問題——監控問題，這個誰愿意安裝呢，這就牽扯到產品的戰略。你怎么把監控設備或者說app，安到用戶的車上，這是非常重要的。
      或許可以采取捆綁式銷售，有某物聯網的一個車用產品，用戶經常使用，這時候你告訴他，在市場上買需要多少錢，而你可能三年或者五年都免費。但是有一點，這個車險一定要買我這個系統上的，在座的可能也有這個保險代理公司、經紀公司，不都可以這么做嗎？這樣的話，你的量就上來了。
      對于人身保險，這里面就有意思了，如果我們的環境非常理想，比方說，這個人身上安上了一個數據芯片兒，他的一切行為都會化成一個風險系數。這個系數，在我們的計算機里是聯網的，你會發現，疾病、治病、健身都會產生數據。這一數據，是對他當時的一個身份定位，所以你會發現保險根本不需要那么多產品了，只需要一個精準的需求大數據就可以了。
      3、財務、人力、團隊，正視資本的力量
      當你的產品成型，或者說市場驗證也小有需求。我想在這里更關心的是什么呢？就是你的團隊，你的財務和人力，能不能匹配你的未來，這非常重要。尤其是合伙人能不能做長期的合作，將決定這個項目是否持久。同時要更加重視資本的力量，借用資本的力量，把自己的事情做大才是根本。對于一個產品，不同投資人會有天壤之別的判斷。
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